تابعونا عبر تويتر تابعونا عبر فيس بوك








العودة   منتديات قطر للمال والأعمال والتوظيف «®°•.¸.•°°•.¸¸.•°°•.¸.•°®» المنتديات الإدارية «®°•.¸.•°°•.¸¸.•°°•.¸.•°®» الموارد البشرية والشؤون الادارية منتدى تنمية المهارات الادارية
منتدى تنمية المهارات الادارية لتنمية وزيادة خبراتك وقدراتك الادارية



موضوع للنقاش : اقالة الدكتور محمد مرسي من منصب الرئيس وتغيير نظام الحكم المصري




بحث عن واقع وآفاق المصارف الإلكترونية في الدول العربية


واقع وآفاق المصارف الإلكترونية في الدول العربية تمهيد: يتميز هذا العصر بسرعة تقادم المعلومات و ضرورة التعامل بديناميكية مع المعلومات والتقارير والتكنولوجية ,بالإضافة للانتشار المذهل ...
إضافة رد
   
LinkBack أدوات الموضوع انواع عرض الموضوع

  #1  
قديم 04-13-2010, 09:07 PM
الصورة الرمزية أم فهــد
شخصية هامة VIP
 
تاريخ التسجيل: Feb 2010
الدولة: Qatar
المشاركات: 700
أم فهــد is on a distinguished road
افتراضي بحث عن واقع وآفاق المصارف الإلكترونية في الدول العربية






واقع وآفاق المصارف الإلكترونية في الدول العربية

تمهيد:
يتميز هذا العصر بسرعة تقادم المعلومات و ضرورة التعامل بديناميكية مع المعلومات والتقارير والتكنولوجية ,بالإضافة
للانتشار المذهل المتسارع للانترنيت ودورها في نشر المعارف والعلوم ,وتوفير الإطلاع على آخر العلوم والأخبار والتقنيات , مما يجعل
الإنسان مطالب بسرعة التصرف و إتخاد القرار , و دراسة هذا القرار بناء على معطيات ومعلومات صحيحة وحديثة , وهذا يطرح
باستمرار قضايا إندماج دول العالم الثالث أو دول الجنوب في انتشار الفكر المعلوماتي وتكنولوجيا المعلومات ,وهل ستسمح ظروفها
بالتمتع برفاهية المعلومات والتجارة الإلكترونية , التي أمدت القطاع المصرفي بآليات حديثة جعلته أكثر مرونة وديناميكية وسرعة في
تقديم خدماته ,فقد ظهر ما يسمى بالبنوك الإلكترونية, والصيرفة الإلكترونية من خلال الصرافات الآلية , والصيرفة عبر الهاتف ,
وعبر الهاتف الجوال وغيرها من الآليات الجد متطورة، وفي ظل هذه المعطيات نتساءل عن وضع الصيرفة الإلكترونية في الدول النامية
عموما , والدول العربية بالخصوص.
من خلال هذا البحث نحاول التعرف عن ماهية العمل المصرفي الإلكتروني كإحدى روافد التجارة الإلكترونية واستعمالاﺗﻬا,
والبنية التحتية اللازمة له , وما يتميز به من نظم الدفع الإلكترونية لنصل في الأخير إلى عرض نمادج لخدمات بعض البنوك العربية في
مجال العمل المصرفي الإلكتروني.
1. تطور جودة الخدمات المصرفية :
1-1 تكنولوجيا المعلومات والإتصال في العمل المصرفي :
لقد تميز العمل المصرفي في هذا العصر بالإعتماد على تكنولوجيا المعلومات والإتصال , بغية تطوير نظم ووسائل تقديم
الخدمات المصرفية , ورفع كفاءة وأداء الخدمة المصرفية بما يتماشى والتقدم المتسارع الذي مس الصناعة المصرفية في هذا القرن ,
وفي هذا السياق تسعى الدول المتقدمة لتكثيف إستخدام أحدث تقنيات المعلومات والإتصال , وتحقيق هدف خفض العمليات
المصرفية التي تتم داخل فرع البنك ,لتصل إلى 10 % من إجمالي العمليات بينما تتم العمليات الأخرى بواسطة قنوات إلكترونية
مثل أجهزة الصرف الآلي ونقاط البيع الإلكترونية.
وقد ترتب على تكنولوجيا المعلومات والإتصال في العمل المصرفي تغييرات كثيرة أهمها :
• انخفاض تكلفة التشغيل ؛
• تزايد أهمية إستخدام وسائل الدفع الإلكترونية ؛
• تزايد حجم المعاملات الإلكترونية عبر الحدود بين عملاء البنوك والشركات التجارية بواسطة التجارة
الإلكترونية؛
• تحرير العملاء من قيود الزمان والمكان , وظهور ما يعرف بالخدمات المترلية المصرفية؛
وظهور البنوك الإلكترونية , (ATM) • تقديم خدمات لم تكن معروفة من قبل كأجهزة الصراف الآلي
والبنك المحمول.
2-1 اجراءات الإستفادة من تطبيق التكنولوجيا المصرفية :
حتى تتم الإستفادة من تطبيق التكنولوجيا المصرفية وتطوير جودة الخدمات المصرفية والإرتقاء إلى مستوى التحديات التي تواجه العمل
:( المصرفي لا بد من( 1
.92- 1)انظر :- عبد الحافظ السيد البدوي ،إدارة الأسواق و المؤسسات المالية، (القاهرة :دار الفكر العربي ، 1999 )،ص ص: 89 ) (1)
. 43- - طارق عبد العال حماد ،التطورات العالمية و إنعكاساﺗﻬا على أعمال البنوك (الاسكندرية ،الدار الجامعية ، 1999 )،ص ص: 3
. 54- - عبد المطلب عبد الحميد ،البنوك الشاملة –عملياﺗﻬا إداراﺗﻬا، (الاسكندرية ،الدار الجامعية ، 2000 ) ،ص ص: 17
2
• إيجاد بيئة قانونية و تشريعية مناسبة ؛
• تنويع الخدمات المصرفية وتقليل التكاليف , خاصة في ظل المنافسة التي أصبحت تواجه البنوك , وفي ظل تحرير
تجارة الخدمات المالية , وظهور نظام البنوك الشاملة ؛
• الإرتقاء بالعنصر البشري , بإعتباره أحد الركائز الأساسية للإرتقاء بالعمل المصرفي؛
• تطوير التسويق المصرفي باعتباره أمرا ملحا في ظل احتدام المنافسة ؛
• مواكبة المعايير الدولية التي فرضتها الساحة المصرفية العالمية والمؤسسات الدولية, عن طريق تدعيم راس مال
البنك وتطوير السياسات الائتمانية للبنوك، والاهتمام بإدارة المخاطر مع تحديث نظم الإدارة والسياسات المصرفية.
2. ماهية العمل المصرفي الإلكتروني :
يشهد العالم مند سنوات توسعا وتطورا في سوق المعلومات والإتصالات، حيث ارتبطت تقنيات المعلوماتية والإتصال بالعديد
من الأنشطة الإقتصادية على تنوعها واختلافها , وأصبحت هذه التقنيات ركيزة وعنصرا هاما للتقدم والتطور وتحقيق الميزة التنافسية
في تلك الأنشطة , ولعل القطاع المصرفي من ابرز القطاعات التي تأثرت بتلك التحولات, وأصبح العمل المصرفي الإلكترونية السمة
الجديدة للبنوك الرائدة والمتطورة.
1-2 مفهوم العمل المصرفي الإلكتروني:
يضم العمل المصرفي الإلكتروني كل العمليات والنشاطات التي يتم عقدها أو تنفيذها أو الترويج لها بواسطة الوسائل الإلكترونية
أو الضوئية (مثل الهاتف والحاسوب والصراف الآلي والأنترنت وغيرها) , وكذلك العمليات التي يجريها مصدروا بطاقات الدفع أو
( الإئتمان الإلكترونية وأيضا المؤسسات التي تتعاطى التحويلات النقدية إلكترونيا ولها مواقع للعرض والشراء والبيع .( 1
ومنذ مدة تجري المعاملات المصرفية إلكترونيا في شكل آلات الصرف الأوتوماتيكية و المعاملات التليفونية, ثم إنتقلت هذه
العمليات إلى شبكة الأنترنت كقناة جديدة لتقديم الخدمات المصرفية التي تحقق مزايا لكل من العملاء والبنوك , إضافة إلى كوﻧﻬا سريعة
ومريحة ومتاحة على مدار الأربع والعشرين ساعة أيا كان مكان العميل، والشكل الموالي يعطينا صورة على المعاملات المصرفية الإلكترونية:
شكل رقم 01 : المعاملات المصرفية الإلكترونية
2003/07/10 ) ص: 1 )، ([عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] )، 1) جاسر السنوسي ،المصارف الالكترونية )
التجارة الإلكترونية للربط بين شبكات الأعمال عن طريق شبكات إلكترونية
النقود الإلكترونية
قيمة مشتركة أوليات للمدفوعات مقدما
التمويل الإلكتروني
توفير خدمات التمويل عن طريق قنوات إلكترونية
خدمات و منتجات تمويل أخرىالتأمين , الإتصال المباشر لإجراء العمليات المصرفية ...الخ. المعاملات المصرفية الإلكترونيةتقديم المتجات و الخدمات الخاصة
بالمعاملات المصرفية عن طريق قنوات توصيل إلكترونية
معاملات مصرفية عن طريق شبكات الأنترنت
معاملات مصرفية عن طريق التليفون
عن طريق قنوات أخرى للتوصيل الإلكتروني
3
. المصدر:صالح نصولي وأندريا شايختر،تحديات المعاملات المصرفية الالكترونية، مجلة التمويل و التنمية،العدد الثالث ،سبتمبر 2002 ،ص: 48
2-2 لماذا البنوك الالكترونية ؟
لم تعد البنوك الإلكترونية بنكا قائما يقدم خدمات مالية فحسب, بل موقعا ماليا تجاريا وإداريا وإستشاريا شاملا, وإن من
الحقائق التي لابد من إدراكها أن الزبائن أصبحوا بحاجة للحصول على حل لمشاكلهم ,وتقديم العروض والخدمات التي تتفق مع
رغباﺗﻬم وطلباﺗﻬم ,وهذا لما عجزت عنه البنوك التقليدية التي تقدم جزءا من الحلول ولا تقدم حلولا شاملة .
إن البنوك الإلكترونية فرصة لتحقيق معدلات افضل للمنافسة والبقاء في وقت ومكان لتقديم الحلول المبنية على المعلومة
الصحيحة. كما تعتبر مؤسسة للمشورة وفتح أفاق العمل والمكان للخدمة السريعة وبأقل التكاليف، ومكان للإدارة المتميزة
إذا نخلص . ( one-stope shopping ) ( لإحتياجات الزبون مهما إختلفت ،ومكان لما يمكن أن نسميه ( وقفة التسوق الواحدة
إلى أن اللجوء إلى البنوك الإلكترونية هو لجوء لأحد وسائل المنافسة، ودرءا لمخاطر المنافسة المضادة ،وهو أيضا لجوء إلى تقديم خدمات
شاملة في وقت قصير وبتكاليف أقل .
: ( 3-2 أهداف أتمتة العمل المصرفي : يهدف الكثير ممن يبحثون عن أتمة العمل المصرفي ,وإنشاء البنوك الالكترونية إلى( 1
-1 تحقيق نسبة من الربحية المناسبة للمساهمين في المصاريف ؛
-2 تنمية الشعور لدى العملاء بإنتمائهم للبنك , والمحافظة على الولاء لضمان الربحية التي يجنيها البنك من نشاطه ؛
-3 تحقيق إستراتجية التنويع للمواد المتاحة ، بما يتيح تقديم خدمات متميزة في مواقع عدة ؛
-4 الوصول إلى مرونة التكلفة والتسعير للخدمات المصرفية.
4-2 تكلفة العمل المصرفي الإلكتروني :
للوصول إلى تحديد الفوارق في تكلفة العمل المصرفي الإلكتروني وتكلفة العمل المصرفي التقليدي, نستخدم الجدول رقم 1
الذي يعطينا صورة عن تكلفة الصفقة بإستخدام أنظمة التوزيع التقليدي وبإستخدام التجارة الإلكترونية .
جدول رقم 01 : نسبة التوفير بين إستعمال القنوات التقليدية و إستعمال الأنترنت . الوحدة: دولار
للصفقة
دفع الفواتير توزيع البرمجيات المعاملات البنكية تذكرة الطيران
9.10 1.08 15.00 3.32– القنوات التقليدية 2.22
1.18 0.13 0.10– 0.20 1.1– عبرالأنترنت 0.65
87 89 99-97 71- نسبةالتوفير 67
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] . المصدر: بتول الطيب، سياسات التجارة الإلكترونية والمسائل القانونية
. 2003/09/20 ،ص: 2 ،
من خلال الجدول تبين أن نسبة التوفير مرتفعة في المعاملات وتصل إلى 70 % بالنسبة لدفع الفواتير، وحوالي 98 % في
توزيع البرمجيات و 89 % بالنسبة للمعاملات البنكية ،أما بالنسبة لتذكرة للطيران فتصل نسبة التوفير إلى 87 % ، وبالتالي نستنتج أن
التعاملات عبر الأنترنت تقلل التكاليف بنسب كبيرة .
كما يقدر العاملون في القطاع المصرفي أن تكون تكلفة تقديم الخدمة من خلال القنوات التقليدية لا تقل عن ستة أضعاف
تقديمها من خلال القنوات الإلكترونية الحديثة ، وبالتالي فإن من أهداف العمل المصرفي تقليل التكلفة وتقديم الخدمات للعملاء
بكفاءة أعلى ،و يوضح الجدول التالي بعض التقديرات لخدمات تقدم عبر قنوات مختلفة .
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] Sudan.org/arabic/period/masrafi/Vol_26/masrafi_26.htm)، 1) عز الدين كامل أمين مصطفى ،الصيرفة الالكترونية )
2003/08/12 ) ص: 2 )،(
4
الجدول رقم 02 : تقدير التكلفة عبر قناة الخدمات
تقدير التكلفة ( بدون التكلفة الإنسانية ) قناة الخدمات
295 وحدة
56 وحدة
4 وحدات
1 وحدة
خدمة عبر فرع البنك
خدمات من خلال مراكز الإتصال الهاتفي
خدمة من خلال الأنترنت
خدمة بإستعمال التصرفات الألية
2003/08/12 ص: 2 [عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] of sudan.org /arabic /period /masrafi /vol_ 26 /masrafi_ 26.htm) ، المصدر: عز الدين كامل أمين، الصيرفة الالكترونية
نلاحظ من خلال الجدول أن تقديم الخدمات المصرفية من خلال الأنترنت توفر 98 % من التكلفة بدون الأخد بعين الأعتبار
التكلفة الإنسانية ، وتصل هذه النسبة إلى أكثر من 99 % في حالة إستخدام الصرافات الآلية.
5-2 أنواع خدمات الصيرفة الإلكترونية :
تتعدد خدمات الصيرفية الإلكترونية، وذلك حسب الوسيلة المستخدمة فنجد من أهم تلك الخدمات أو الوسائل
: ( مايلي( 1
:ATM -1 الخدمات الصيرفية الإلكترونية من خلال الصرافات الآلية
تعتبر الصرافات الآلية أول آلية لأتمتة العمل المصرفي حيث تعتمد على وجود شبكة من الإتصالات تربط فرع البنك الواحد أو
فروع كل البنوك في حالة قيامها بخدمة أي عمل من أي بنك، و قد تطور عمل الصرافات الآلية من قيامها بالوصول إلى بيانات
حسابات العملاء فوريا ,إلى تقديم خدمات متقدمة في صرف المبالغ النقدية ، فأصبحت تقوم بدفع الفواتير للمؤسسات الخدمية
وتسديد الرسوم الحكومية ,وبظهور البطاقات الذكية أصبح العميل بإمكانه شحن تلك البطاقات و إستخدامها في دفع إلتزاماته في
نقاط دفع متعددة .
:PHONE -2 خدمات الصيرفة الإلكترونية عبر الهاتف
تعتمد هذه الخدمة كذلك على وجود شبكة تربط فروع البنك الواحد ككل وتمكن الموظف من الوصول لبيانات العميل
مباشرة من أي فروع البنك ,ويقوم العميل بالاتصال برقم موحد للحصول على خدمة محددة من مصرفة , يتكفل الموظف بعد ذلك
بالرد على العميل من الوصول إلى بيانات حول العميل ويبدأ بتوجيه أسئلة محددةللتأكد من هويته،كالسؤال عن آخر معاملة قام ﺑﻬا،
أوحجم المبلغ الذي قام بإيداعه....إلخ.ولقد وصلت آخر التطورات الآن إلى إستخدام مراكز للإتصال في الإجابة على رسائل ا لبريد
الإلكتروني والذي اصبح أداة فعالة في التخاطب بين المصرف والعميل ، وأصبح الإتجاه اليوم نحو الدمج وتكوين المؤسسات الكبيرة عن
طريق لجوء بعض المصارف إلى المشاركة في مراكز الخدمات الهاتفية المصرفية مما أدى إلى تقليل التكلفة الكلية وتوحيد الجهد .
-3 الصيرفة عبر شبكة الأنترنت :
،( banking home) ينتمي هذا النوع من الخدمات الى مجموع الخدمات التي يطلق عليها الخدمات المصرفية من المترل
الخدمات المصرفية الذاتية ،( online banking) الخدمات المصرفية الفورية ، ( banking remote) الخدمات المصرفية عن بعد
وأسماء أخرى متعددة . (self-serving banking )
لقد بدأت المصارف تدرجيا في تبني تقديم خدمات مصرفية عبر الأنترنت نظرا لقلة تكاليفها، وقد ساعد هذا التدرج في تقبل
العملاء لهذه الخدمة والتأقلم معها والتدريب عليها ،وكان الهذف من إستعمال الأنترنت في المصارف هو اقامة مصرف كامل يقدم
. ( virtual bank) خدماته للعملاء وهو ما يطلق عليه المصرف الصوري أو الإعتباري
3- 1) عز الدين كامل امين مصطفى ،مرجع سابق ،ص: 2 )
5
تتميز الخدمة المصرفية من خلال الأنترنت برخص تكلفتها وتوفيرها لراحة للعملاء ، ويحتاج البنك لتقديم هذا النوع من الخدمة
داخل البلاء على الأقل وربطها بالشبكة العالمية , كما تتطلب من العميل معرفة ( wide area network) إلى توفير شبكات عريضة
ويمثل عامل الأمن الهاجس الأكبر لإنتشار هذه الخدمة . ( browser ) إستخدام برنامج التصفح على الشبكة
phone mobile : -4 الصيرفة عبر الهاتف الجوال
إن الإتجاه العام في العالم اليوم هو انتشار إستخدام الهاتف الجوال، حيث من المنتظر أن يصل عدد خطوط الهاتف الجوال
إلى 750 مليون (fixed internet) المستخدم في نقل البيانات 1,2 بليون جهاز بينما سيصل عدد مشتركي الأنترنت عبر الشبكة الثابثة
لنفس الفترة . ويتيح هذا الإتجاه تطوير إستخدامات الهاتف الجوال لأغراض متعددة كإستخدامه للدخول للشبكة العالمية و إستخدامه
في التطبيقات المتعلقة ﺑﻬا كقراء البريد الإلكتروني و تصفح المنتجات المعروضة والترويج لها , ومن ثم يمكن إستخدامه في تقديم خدمات
الصيرفة .
-5 الصيرفة عبر التلفزيون :
يعتبر التلفزيون من الوسائل الناجحة في الإعلام الجماهيري ولذلك ثم تطوير نظام التلفزيون ليتيح المراسلة بين المشترك و مقدمي
بدأ التلفزيون التخاطبي في الإنتشار في الدول المتقدمة . (interactivetv) خدمة الإرسال وهو ما اصطلح عليه بالتلفزيون التخاطبي
وبدأت العديد من الشركات في التحول لتقديم خدماﺗﻬا بالمشاركة مع المؤسسات مالية ,نظرا للسعة التي يتيحها التلفزيون لنقل المعلومة
بإستخدام HSBC عبر الصور و التي تقوم تلك المنقولة عبر تراسل البينات تقلديا ستة أضعاف وكمثال على ذلك قام البنك البريطاني
التقنيات في الصيرفة عبر التلفزيون باستثمارة لمبلغ 100 مليون دولار في شبكة أوين التلفزيونية .
6-2 تصنيف خدمات الصيرفة الإلكترونية :
:( زيادة على الخدمات المصرفة التقليدية التي تقدمها البنوك العادية يتيح الصيرفة الإلكترونية بقنواﺗﻬا الجديدة إضافية منها هي( 1
- خدمات دفع ذات خصوصية أكثر تشخيص للشيكات للعملاء بتصميم يزيد في شعورهم بخصوصيتهم لدى المصارف ،كما ورفع
الالتزامات وإجراء التحويلات مباشرة لمستحقيها وبسهولة ويسر .
- تكامل البيانات المالية للعميل مع البيانات الصادرة من البنك :تتيح هذه الخدمة للعميل بيانات على حساباته مباشرة من المصرف
وإجراء تسويتها ،دون الحاجة إلى إعادة إدخالها مرة أخرى في نظامه الحاسوبي ،كما تتيح الرجوع وطلب القيود السابقة تلقائيا .
- التصديقات المباشرة للتمويل و الاستدانة من المصرف :تتيح هذه الخدمات حصول العملاء على تصديقات مباشرة من المصرف
للحصول على تمويل أو استدانة ،دون الحاجة للوصول بشخصه للمصرف ،حيث أن المصارف يستجمع لديها كم هائل من البيانات
حول تعاملات العميل و التي يتم من خلالها تقييم مركزه المالية .
- تداول الأخبار بين العملاء في المصرف الواحد :حيث يتم تداول الأخبار الخاصة والتجارية عبر موقع المصرف .
3. البنية التحتية اللازمة للصيرفة الإلكترونية وتأمين الشبكات والمعاملات المالية :
-1-3 البنية التحتية اللازمة للصيرفة الالكترونية :
يتطلب نجاح الصيرفة الإلكترونية وانتشارها عوامل عدة ،بل وحتى لبدء العمل ﺑﻬاو من أهم هذه العوامل :
*وجود شبكة عريضة تضم كل الجهات ذات الصلة وترتبط بالأنترنت وفقا للأسس قياسية ،مع مراعاة التأمين في تصميم هذه الشبكة.
*وضع خطة للبدء في إدخال خدمات الصيرفة الإلكترونية ،وفقا لأولويات تحددها خطة استراتيجية على مستوى البنك أو البنك
المركزي أو البلد أو التحالفات الدولية .
1)نفس المرجع السابق. )
6
* البدء في تنفيذ الخطة بتبني مشاريع استكشافية متحكم في نتائجها ،حتى يتم تفاعل أطراف اﻟﻤﺠتمع ككل،مع وضع خطة تدريبية
موازية للمورد البشري .
*البدء في وضع التنظيم القياسية التي تتيح الربط بين الجهات المشتركة والعالم ككل .
*تطوير التطبيقات المصرفية في المصارف وتوحيد الجهد للإستفادة من الخبرات المتراكمة بين المصرفيين و الفنيين في المصارف.
*إنشاء الجسم الإداري الذي يتولى التنسيق بين الأطراف المعنية على مستوى المصرف الواحد ،البنك المركزي ،البلاد ،على مستوى
الإقليمي .
-2-3 تأمين الشبكات والمعاملات المالية :
يتم تأمين الشبكات والمعاملات المالية عن طريق التشفير الذي يعرف بأنه عملية تحويل المعلومات إلى تشفيرات غير مفهومة لمنع
الأشخاص غير المرخص لهم من الإطلاع على المعلومات أو فهمها ،ولهذا تنطوي عملية التشفير على تحويل النصوص العادية إلى
نصوص مشفرة ،ومن المعلوم أن الانترنت تشكل في هذه الأيام الوسط الأضخم لنقل المعلومات،ولابد من نقل المعلومات الحساسة
(مثل الحركات المالية ) بصيغة مشفرة ،إذا أريد الحفاظ على سلامتها و تأمينها ،و في هذا السياق تستخدم المفاتيح في تشفير
..( الرسالة وفك تشفيرها ،و تتمثل هذه المفاتيح في صيغ رياضية معقدة (خوارزميات) ( 1
إذا تم استخدام مفتاح التشفير نفسه في استعادة النص وهناك تشفير (Asymmetric Encyption ) حيث يسمى التشفير متماثلا
يستخدم مفتاحين أحدهما لتشفير النص والآخر لاستعادة النص، حيث يمكن أن يحل أي منهما محل الآخر ،ويسمى هذا النوع
. (2) (Asymmetric Encryption) من التشفير بالتشفير غير المتماثل
إضافة إلى التشفير تستخدم البصمة الإلكترونية للرسالة ،والبرمجيات المضادة للفيروسات لتأمين البيانات وحماية أجهزة التخزين ،كما
لاسترداد البيانات المفقودة في حال تعرضها للضرر ،أو في حال تعطل الشبكة أثناء ( backup ) يتوجب الاحتفاظ بنسخ احتياطية
digital ) والتوقيعات الرقمية ، (passwaords ) عملية النقل ،كما يجب التحقق من هوية الأطراف المعنية لاستعمال كلمات المرور
.(3)(Serteficates digital ) أو الشهادات الرقمية ، (Signatures
4. وسائل ونظم الدفع الإلكترونية :
تطورت وسائل ونظم الدفع الالكترونية خاصة منذ إنتشار عمليات التجارة الإلكترونية ،و تطورها على الصعيد العالمي وفيما يلي
: ( سنستعرض أهم تلك الوسائل( 4
أولا : بطاقات الائتمان :
يمكن تعريف بطاقات الائتمان على اﻧﻬا عقد يتعهد بمقتضاه مصدر البطاقة بفتح اعتماد بمبلغ معين لمصلحة شخص آخر هو حامل
البطاقة الذي يستطيع بواسطتها الوفاء بقيمة مشتريات لدى المحلات التجارية التي ترتبط مع مصدر البطاقة بعقد تتعهد فيه بقبولها الوفاء
بمشتريات حاملي البطاقات عن الطرف الأول ،على أن تتم التسوية النهائية بعد كل مدة محددة .
من خلال التعريف يتضح أن الركائز الأساسية التي تقوم عليها فكرة الائتمان هي :
* أطراف التعامل :ويمكن تقسيمهم إلى :
. 2003/08/27 ،ص: 1 ، [عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا], التشفير ،Arabic Education Centre (1)
2) عز الدين كامل أمين مصطفى ،مرجع سابق ص : 5 )
التشفير، مرجع سابق، ص: 2 ، Arabic Educational Center (3)
. 2003/08/29( [عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]) ، 4) بنك الاسكندرية، متطلبات تطوير جودة الخدمات المصرفية )
7
- المركز العالمي للبطاقة :وهي مؤسسة عالمية تتولى إنشاء البطاقة ورعايتها ،والموافقة على عضوية البنوك في جميع أنحاء العالم للمشاركة
في إصدارها ،والقيام بدور المحكم لحل أي نزاعات قد تنشأ بين المتعاملين بالبطاقة .
- مصدر البطاقة :هي البنوك المنتشرة في جميع أنحاء العالم ،حيث تقوم بالإعلان عنها وترويجها و تسويقها ،والتعاقد مع
التجار وربط شبكة أجهزة الصراف الآلي لديها بشبكة المنظمة العالمية للبطاقة لتسهيل عملية السحب في أي جهاز صراف آلي في العالم
مرتبط بالشبكة .
- التاجر :هو اصطلاح يطبق على الشركات والمؤسسات التي يتعاقد معها المصدر للبيع لحامل البطاقة .
- حامل البطاقة :هو الفرد الذي يحصل على البطاقة لاستخدامها في معاملاته .
*أنواع بطاقات الائتمان : تنقسم بصفة رئيسية إلى ثلاث أنواع :
. Debit card - بطاقة الخصم أو بطاقة الدفع الفوري
. charge card - بطاقة الخصم الشهري أو الدفع الشهري أو القيد الآجل
.Credit card - بطاقة الائتمان
* مزايا بطاقة الائتمان :
- أداة سهلة الاستخدام و الحمل كبديل للنقود .
- ينص توفير سجل تفصيلي للعميل بنفقاته (المكان والعملة المستخدمة و التاريخ ).
- تجنب الاجراءات المطولة عند الشراء أو الاحتياج للنقود .
- تحقيق السرعة المطلوبة في إتمام العملية التجارية للتجار.
- إدراج اسم المتجر في الدليل الذي يوزعه المصدر مما يعتبر إعلانا مجانيا عن المتجر .
- تحقيق الميزة التنافسية للمتاجر التي تتعامل ﺑﻬذه البطاقة عن غيرها من المتاجر الأخرى .
- كما تعتبر البطاقة بالنسبة للبنك مصدرا جديدا للإيرادات متمثلا في الرسوم المحصلة من حملة البطاقات وبعض العمولات والفوائد
وفرق سعر الصرف عند السداد بعملة أجنبية .
Digicash /E.cash : ( ثانيا :النقود الإلكترونية (النقود الرقمية
عرفت شركة إيرنست أنديونغ النقود الإلكترونية بأﻧﻬا مجموعة من البروتوكولات والتوقيعات الرقمية التي تتيح للرسالة الإلكترونية أن
تحل فعليا محل تبادل العملات التقليدية ،و بعبارة أخرى فإن النقود الإلكترونية أو الرقمية هي المكافئ الإلكتروني للنقود التقليدية التي
.( اعتدنا تداولها ( 1
تتميز النقود الإلكترونية بأﻧﻬا غير ملموسة ،تأخذ صورة وحدت إلكترونية وتخزن في مكان آمن جدا على " الهاردديسك" بجهاز
الكمبيوتر الخاص بالعميل والذي يعرف باسم "المحفظة الإلكترونية " ،و يمكن للعميل أن يستخدم هذه المحفظة في إتمام
عمليات البيع و الشراء و التحويل ،وتعتمد فكرة النقد الرقمي على قيام العميل بشراء عملات إلكترونية من البنك الذي يقوم
بإصدارها ،ويتم تحميل هذه العملات على الحساب الخاص بالمشتري ،وتكون في صورة وحدات عملة صغيرة ولكل وحدة رقم خاص
أو علامة خاصة من البنك المصدر .
عند قيام المستخدم بالشراء من بائع يتعامل بالعملات الإلكترونية ،يقوم المشتري باختيار السلع ومعرفة أسعارها ، ليقوم بعد ذلك
بإصدار أمر عن طريق الكمبيوتر بدفع قيمة مشترياته باستخدام العملات الإلكترونية المسجلة على الحساب الخاص به ،يتم بعدها نقل
العملات الإلكترونية من خلال البنك المصدر لها الدي يقوم بالتأكد من صلاحية العملات وعدم تزييفها أو نسخها ،و يقوم بتحميلها
2003/08/27، [عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا], النقود الالكترونية ،Arabic Education Centre (1)
. ،ص: 1
8
على الحاسب الخاص بالبائع ليظهر لدى البائع زيادة في قيمه النقدية بالمبلغ الذي تمت إضافته مقابل شراء الأصناف المحددة في طلب
شراء المشتري ،و يمكن للبائع في الأخير تحويل العملات الإلكترونية المتاحة لديه إلى عملات حقيقية من خلال البنك المصدر .
و تجدر الإشارة إلى أن عدد المتعاملين بالنقود الإلكترونية قد ارتفع من مليون شخص عام 2000 إلى 5 ملايين عام 2001 يقومون بنحو
35 مليون عملية مالية مختلفة عبر الانترنيت .ورغم ذلك لا يزال هناك 40 % إلى 60 % من مواقع التجارة الإلكترونية لا يجري عليها
التعامل بالنقود الإلكترونية .
: ( هذا و تحقق النقود الإلكترونية للمتعاملين ﺑﻬا عدة مزايا منها( 1
-سهولة الاستخدام حيث يستطيع المشتري سداد قيمة مشترياته بمجرد الامر على حاسبه الآلي ،كما تتيح النقود الإلكترونية فرصة
التعامل بالعديد من العملات مع إمكانية التحويل بين هذه العملات بصورة لحظية و بأي قيمة .
- السرية والخصوصية : حيث يستطيع المشتري أن يقوم بعملية الشراء دون أن يكون مضطرا لتقديم أية معلومات .
- الأمان :يتيح نظام النقود الإلكترونية أعلى درجات الأمان الممكنة ،حيث يعتمد على نظام التوقيع الرقمي الذي يعتبر أفضل وسائل
حماية المعلومات المالية ،إضافة إلى استخدام كلمات المرور لحماية مسحوبات العميل من حسابه المصرفي ،كما تتقدم البنوك التي تعمل
ﺑﻬذا النظام أجهزة خادمة تدعى بروتوكول الحركات المالية الآمنة ،مما يجعل عمليات دفع هذا النظام أكثر أمانا .
- انخفاض التكاليف :حيث تنعدم تكاليف المقاصة أو التسوية ،لأن العملية تتم أتوماتيكيا وهي في منتهى البساطة .
- لا تخضع للحدود :يمكن تحويل النقود الإلكترونية من أي مكان إلى آخر في العالم ،و في أي وقت كان ،كوﻧﻬا تعتمد على الأنترنيت
والشبكات التي لا تعترف بالحدود الجغرافية والسياسية .
- السرعة في الدفع :حيث تجرى حركة التعاملات المالية ،ويتم تبادل معلومات التنسيق الخاصة ﺑﻬا فورا ،في الزمن الحقيقي دون
الحاجة إلى أي وساطة.
:Electronic check ثالثا :الشيكات الإلكترونية
يعتبر الشيك الإلكتروني المكافئ الإلكتروني للشيكات الورقية التقليدية ،وهي رسالة إلكترونية موثقة ومؤمنة يرسلها مصدر
الشيك (حامله) ليعتمده ويقيمه للبنك الذي يعمل عبر الأنترنت ،ويقوم البنك بعد ذلك بتحويل قيمة الشيك المالية إلى حساب حامل
الشيك ،ويقوم بعد ذلك أيضا بإلغاء الشيك و إعادته إلكترونيا إلى مستلم الشيك (حامله) ليكون دليلا على أنه قد تم صرف الشيك
.( فعلا،ويمكن لمستلم الشيك أن يتأكد إلكترونيا من أنه قد تم بالفعل تحويل المبلغ لحسابه( 2
نستخدم هذه الشيكات لإتمام عمليات السداد الإلكترونية بين طرفين من خلال وسيط ،حيث يتم تحرير الشيكات وتبادلها
عبر الانترنت ،ويقوم الوسيط بالخصم من حساب العميل والإضافة إلى حساب التاجر ،و يحتوي الشيك الإلكتروني على البيانات
التالية :
رقم الشيك ،اسم الدافع، رقم حساب الدافع واسم البنك، اسم المستفيد، القيمة التي ستدفع، وحدة العملة المستعملة، تاريخ الصلاحية
والتوقيع الإلكتروني للدافع .
تتضمن دورة إجراءات إستخدام الشيك الالكتروني الخطوات التالية :
-1 اشتراك المشتري لدى جهة تقوم بعملية المقاصة (في الغالب تكون بنكا) ،حيث يتم فتح حساب جاري بالرصيد الخاص للمشتري
ويتم توحيد التوقيع الإلكتروني للمشتري وتسجيله في قاعدة بيانات البنك .
-2 اشتراك البائع لدى نفس الجهة التي تقوم بعملية المقاصة ،حيث تتم نفس الإجراءات التي تمت مع المشتري .
-3 يقوم المشتري باختيار السلعة التي يرغب في شرائها من البائع ،ويحدد السعر وطريقة الدفع .
-4 يقوم المشتري بتحرير شيك إلكتروني ،ويوقعه إلكترونيا بالتوقيع المشفر ثم يرسله بالبريد الإلكتروني المؤمن إلى البائع.
. 1)نفس المرجع،ص: 2 )
2) نفس المرجع و الصفحة. )
9
-5 يستلم البائع هذا الشيك ،ويقدم التوقيع عليه كمستفيد بتوقيعه الإلكتروني المشفر ويقوم بإرساله إلى البنك الذي يقوم بعملية
المقاصة .
-6 يقوم البنك بمراجعة الشيك والتحقق من صحة الأرصدة والتوقيعات، وبناء على ذلك يقوم بخصم القيمة من حساب المشتري
وإضافتها إلى حساب البائع ثم إخطار كل منهما بإتمام إجراء المعاملة المالية .
و يحقق استعمال الشيكات الالكترونية المزايا التالية :
-يوفر 50 % من رسوم التشغيل مقارنة ببطاقات الائتمان.
-يتم تسوية المدفوعات من خلال الشيكات الالكترونية في 48 ساعة فقط مقارنة بالشيكات العادية التي يتم تسويتها في وقت أطول
من خلال غرف المقاصة .
-يقضي على المشاكل التي تواجهها الشيكات العادية كالضياع و التأخير .
: Smart card : رابعا :البطاقات الذكية
هي بطاقة بلاستيكية تضم شريحة إلكترونية ذات سعة تخزينية كبيرة للبيانات ،مقارنة بتلك التي تستوجبها البطاقات ذات
الشرائط الممغنطة ،وتحتوي هذه البطاقات على سجل البيانات والمعلومات والأرصدة والمصروفات المالية ،والرقم السري ،لذلك
سميت بدفتر الشيكات الإلكتروني ،كما تتميز هذه البطاقات بعناصر حماية ضد التزييف والتزوير وسوء الاستخدام والسرقة .
تستخدم البطاقات الذكية في تحويل الأرصدة وسداد الفواتير وحجز تذاكر الطيران وشراء المنتجات ،ويمكن أن تحول إلى حافظة
نقود إلكترونية ،كما تستخدم في إجراء التحويلات المالية داخل شبكة الأنترنت ومع التلفون المحمول .
من أهم مزايا هذه البطاقات ما يلي :
- يمكن استخدامها كبطاقة ائتمانية أو بطاقة خصم فوري طبقا لرغبة العميل ؛
- يمكن استخدامها كبديل للنقود في كل عمليات الشراء؛
- سهولة إدارﺗﻬا مصرفيا؛
- وجود ضوابط أمنية حيث لا يمكن التلاعب ﺑﻬا أو تزويرها؛
- يمكن التحويل من رصيد بطاقة لأخرى عن طريق آلات الصرف الآلي دون الرجوع إلى البنك .
5. نماذج خدمات بعض البنوك العربية في مجال العمل المصرفي الإلكتروني :
كانت بدايات تقديم الخدمات المصرفية العربية من خلال الشبكة الإلكترونية خلال عام 1995 ،وكان مطلوب من كل زبون
يرغب في الحصول على هذه الخدمة أن يمتلك جهاز حاسوب موصول مع شبكة خاصة يقوم المصرف المعني بتصنيفها ،ويجري تزويد
الزبون بالخدمات المصرفية المختلفة اعتمادا على برنامج خاص ،وإن أول المصارف العربية التي بدأت تقديم الخدمات المصرفية عبر
شبكة الأنترنت هي مجموعة بنك الإمارات الدولي من خلال خدمة "بنك نت" وهذه الخدمة تتيح للزبائن الحصول على جميع الخدمات
.( المصرفية التي تقدمها اﻟﻤﺠموعة من أي مكان في العالم من خلال كلمة السر الخاصة بكل زبون ( 1
: ( من أهم الخدمات التي يقدمها بنك الإمارات الدولي عبر الشبكة بما يلي ( 2
- الاستعلام عن رصيد أي نوع من الحسابات ،ومعرفة حجم الأموال التي تدخل وتخرج من الحسابات يوميا؛
- معرفة التعاملات المصرفية لثلاثة أشهر فائتة؛
- تحويل الأموال من الحساب الجاري إلى حساب التوفير؛
- تحويل الأموال من حساب زبون إلى حساب زبون آخر ؛
. 2003/50/28 ،ص : 2 ، [عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] 1) يوسف أبوفارة :واقع الانترنت والتجارة الإلكترونية و الخدمات المصرفية الإلكترونية العربية )
. 2) نفس المرجع السابق ،ص 5 )
10
- معرفة وتسديد رصيد بطاقات الائتمان المختلفة؛
- تسديد فواتير المياه والكهرباء والهاتف .
: ( أما بنك التمويل الكويتي فإن البطاقات المصرفية التي يقدمها هي( 1
- بطاقة فيزا إلكترون :وهي بطاقة خصم فورية تمكن من إيداع مبالغ المبيعات للتجار خلال 24 ساعة ،و تمكن من الحصول على
مختلف السلع والخدمات من خلال 17 مليون جهاز لدفع السريع لدى كافة الفنادق واﻟﻤﺠلات والمتاجر والمطاعم ومكاتب تأجير
السيارات محليا وعالميا .
- بطاقة فيزا تمويل نت :هي بطاقة إعتماد (خصم شهري) تمكن من التسويق عبر شبكة الأنترنت .
- بطاقة فيزا التمويل الفضية (كلاسيك) :هي بطاقة اعتماد (خصم شهري) تمنح لتأدية جميع الخدمات وفي جميع المحلات والسحب
النقدي محليا وعالميا .
- بطاقة فيزا التمويل الذهبية :هي بطاقة اعتماد (خصم شهري) ينطبق عليها ما ينطبق على البطاقة السابقة ،إلا أﻧﻬا تمنح لشريحة كبار
رجال الأعمال والتجار ذوي الملاءة المالية ،ويمنح حاملها ميزة الحصول على تعويض الأضرار والإصابات التي تلحقه أثناء السفر .
- بطاقة فيزا التمويل بلاتين :هي بطاقة إعتماد شهري ينطبق عليها ما إنطبق على البطاقتين السابقتين وتمنح لنخبة مختارة من كبار
العملاء ذوي الملاءة المالية .
- بطاقة ماستر كارد التمويل الفضية (كلاسيك) :هي بطاقة اعتماد خصم شهري للشراء أو تلقي خدمات الطيران و الفنادق و
المطاعم ،و السحب النقدي محليا و عالميا ،لأكثر من 120 دولة .
بطاقة ماستر كارد التمويل الذهبية (كلاسيك) :هي بطاقة اعتماد خصم شهري للشراء و تلقي الخدمات لمكاتب الطيران و الفنادق
الضخمة و المطاعم ،و السحب النقدي محليا و عالميا ،لأكثر من 120 دولة .
: ( أما في بنك الأردن فالخدمات الإلكترونية التي يقدمها هي ( 2
من: السحب النقدي ،الاستفسار عن ATM تمكنك عبر جهاز Visa Electron فحيازة بطاقة : ATM - أكبر شبكة صراف آلي
الرصيد ،الإيداع النقدي ،عمليات التمويل ،كشف الحسابات ،طلب دفتر الشيك ،تسديد فواتير الهواتف والمياه و الكهرباء .
يقدم خدمات مصرفية إلكترونية متنوعة من أبرزها : :Center call - البنك
الاستفسار عن الرصيد ،عمليات التحويل الفورية ،إصدار الحوالات ،طلب كشف الحساب ودفتر الشيكات ،الاستعلام عن جميع
خدمات البنك المصرفية وبرامج القروض التمويلية .
و يقدم الخدمات التالية : Bank Hom -بنك المترل
الاستعلام عن الرصيد ،الحصول على كشف الحسابات و الحركات المالية ،إجراء عمليات التمويل ،الاستفسار عن أسعار العملات
وأسعار الفائدة ،طلب كشف الحساب ودفتر الشيكات .
هي خدمة يقدمها بنك الاسكان للتجارة والتمويل مجانا ،ويمكن من خلالها معرفة الرصيد و آخر 10 :Bank Phone -البنك الناطق
حركات أجريت على الحساب ،وطلب التمويل ودفتر الشيكات .
يوفر هذا البنك لحملة بطاقات فيزا إلكترون ،الاطلاع على الحساب ،و الاستفادة من :Bank Mobile -البنك الخلوي
مختلف الخدمات .
.2- 2003/08/20 ) ،ص ص: 1 )، ([عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] )، 1)بنك التمويل الكويتي ،البطاقات المصرفية )
- 2003/08/20 ) ،ص ص: 1 ) ([عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]


ولمعلومات اكثر حول هذا الموضوع يمكنكم الاستعانة بالرابط التالي

__________________

..

الرقية الشرعية - مشاري راشد العفاسي

[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]

الرقية الشرعية بصوت الشيخ خالد الحبشي

[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]

لا اله الا الله وحده لا شريك له له الملك وله الحمد وهو على كل شئ قدير ( مائة مرة )كانت له عدل عشر رقاب ،وكتبت له مائة حسنة ، و محيت عنه مائة سيئة ،وكانت له حرزا من الشيطان يومه ذلك حتى يمسي
ولم يأت أحد بأ فضل مما جاء به الا رجل عمل أكثر من ذلك
..
رد مع اقتباس

  #2  
قديم 04-13-2010, 09:09 PM
الصورة الرمزية أم فهــد
شخصية هامة VIP
 
تاريخ التسجيل: Feb 2010
الدولة: Qatar
المشاركات: 700
أم فهــد is on a distinguished road
افتراضي






يتبع

(4).htm )، 2)بنك الأردن ،ريادة في السوق المصرفية الالكترونية )
.6
11
يقدم خدمات مصرفية الكترونية لحاملي البطاقات المصرفية الالكترونية . :Virtual bank -البنك الآلي
كما يوفر بنك الاردن عدة بطاقات أهمها :
.Visa Electron بطاقة الفيزا الإلكتروني ،Visa - بطاقة الفيزا
- بطاقة الإسكان للتسوق عبر الانترنت :تقدم خدمات في كل الأماكن و يمكن من خلالها التجول في مواقع التسوق داخل الأردن
وخارجه و المعروضة على شبكة الانترنت وشراء مختلف الاحتياجات .
وأخرى بلاتينية.... ، Carret Master -بطاقة ماستر كارد الائتمانية
6. تحديات التعاملات المصرفية الإلكترونية واستراتيجيات تكيف المصارف العربية مع التطورات المختلفة :
1-6 تحديات التعاملات المصرفية الإلكترونية :
:( رغم ما توفره التعاملات المصرفية الالكترونية من راحة وأمان ،وتكلفة منخفضة للمتعاملين إلا أﻧﻬا لا تخلوا من المخاطر المتمثلة في( 1
-المخاطر التنظيمية :تسمح شبكة الانترنت بتقديم الخدمات في أي مكان من العالم ،وهنا يظهر خطر التهرب من التنظيم والإشراف
من طرف بعض البنوك .
- المخاطر القانونية :في بعض الحالات قد تكون لدى البنوك المعرفة الكاملة بالقوانين واللوائح المحلية المطبقة في بلد ما ،قيل أن تبدأ في
تقديم خدماﺗﻬا فيه سواء أكان ذلك بترخيص أم بدون ترخيص ،فقد تنتهك البنوك بعض القوانين مما يعرضها للدعاوى القانونية ،وقد
تؤدي هذه المعاملات المصرفية إلى التستر على النشاطات الإجرامية كغسيل الأموال
- مخاطر العمليات ،يجب التأكد من أن البنوك تقوم بممارسة سليمة لضمان سرية البيانات والتراهة ،و يجب إجراء اختيارات ممارسة
الآمان وآثار الاستثمارات الجديدة على الموازنة ممل يتطلب أن تدراج مخاطر العمليات ضمن تقييم مدى الأمان والسلامة .
-مخاطر السمعة :تؤدي انتهاكات الأمان والاضطرابات في توفير خدمات النظام إلى تدمير سمعة البنك ،وتزداد هذه المخاطر كلما زاد
الاعتماد علة قنوات تقديم الخدمات الإلكترونية .
وحتى تواجه هذه التحديات يجب استعمال الأدوات التالية :
-التطويع :إصدار بنك التسويات الدولية في هذا الإطار مبادئ لإدارة مخاطر المعاملات المصرفية الإلكترونية ،وقدم توصيات كاعتماد
الجوانب الرئيسية لعملية مراقبة الأمان أو التحقق من هوية العملاء ،وحماية نزاهة البيانات والفصل بين المسؤوليات ،وضمان
حصول الموظفين على الخبرة التكنولوجية الكافية .
- التقنيين : وهو الترخيص القانوني للطرق والمعاملات الإلكترونية .
- التنسيق : والمقصود به التنسيق الدولي لتنظيم المعاملات المصرفية الالكترونية .
-2-6 استراتيجيات تكييف المصارف العربية مع التطورات المختلفة :
لم تستوعب المصارف العربية بصورة كافية أهمية الأعمال الإلكترونية ،ولذلك لابد عليها أن تعمل بصورة جادة على توفير الدعم
الإلكتروني اللازم للمؤسسات ،وأن تساعدها في بناء مواقعها الإلكترونية من خلال توفير البرامج الخاصة بذلك ،وحتى تنجح تلك
المصارف في تلبية احتياجات السوق من خلال عمليات الإنتاج و التسويق للخدمات المالية فإنه لا بدمن إعداد وتطوير الاستراتيجيات
:( التي تتيح للمصارف العربية التأقلم مع المتغيرات المصرفية العالمية والاستفادة منها ما يلي( 2
أولا : مجاراة التطور والتقدم التكنولوجي :تتيح التكنولوجيا المتقدمة للمصارف إمكانية إنشاء جهاز عمليات واحد يخدم جميع
الفروع مما سيحولها من مراكز عمليات مستقلة إلى قنوات تسويق وبيع الخدمات المصرفية المباشرة ،و يتطلب هذا الأمر
إحداث تغيرات ثقافية في فلسفة تقديم الخدمة المصرفية ،وتدعيم تكنولوجيا المعلومات في مجالات متعددة منها :
.51- 1)صالح نصولي و اندر ياشا يختر ،مرجع سابق ،ص ص: 49 )
.5 - 2)يوسف أبو قارة ،واقع الانترنت والتجارة الإلكترونية و الخدمات المصرفية الإلكترونية العربية ،مرجع سابق ،ص ص 3 )
12
- التعرف على سلوك الزبائن واحتياجاﺗﻬم وتقديم الخدمة اللازمة لهم؛
- التعرف على سبل رفع العائد على رأس المال؛
- تقييم مخاطر الائتمان ....الخ
ثانيا :مجاراة تقديم الخدمات المالية عبر شبكة الانترنت :
يتوجب على المصارف العربية التعاون مع المؤسسات الأخرى لتعزيز وترسيخ أهمية الشبكة الدولية في أذهان أبناء الوطن العربي وهذا
لتوسيع استخدام هذه الشبكة في عملياﺗﻬا المصرفية ،وتجدر الإشارة إلى أن هناك ضغوطا خارجية تجبر هذه المصارف على التأقلم
والتكيف والتطور والاستعداد للمنافسة من طرف المصارف الأجنبية خاصة في ظل اتفاقيات المنظمة العالمية للتجارة والتي تقضي
بتحرير الخدمات المالية .
كما تستطيع المصارف العربية إعتماد إستراتيجية الاندماج من أجل النجاح في تقديم خدمات ذات ميزة تنافسية متفوقة عبر شبكة الانترنيت.
7. الوضع في الجزائر :
سعت الجزائر إلى الاستفادة من خدمات شبكة الانترنيت والتقنيات المرتبطة ﺑﻬا من خلال ارتباطها بشبكة الأنترنيت في شهر مارس 1994 ،و منذ ذلك
الحين عرفت الجزائر تقدما ملحوظا في مجال الأنترنت ،و الجدول التالي يوضح ذلك .
2000- جدول رقم 03 تطورالانترنت في الجزائر بين الفترة 1994
السنة سرعة الارتباط دولة الارتباط عدد الهيئات المشتركة
ثا إيطاليا - / Ko 9,6 1994
ثا فرنسا 130 هيئة / Ko 64 1996
ثا واشطن - / M.B 1 1998
ثا - 800 هيئة / M.B مارس 2 1999
ثا الولايات المتحدة 2000 خط / M.B30 2000
المصدر :انطلاقا من مقالة :إبراهيم بختي "الأنترنت في الجزائر" ،مجلة الباحث مجلة دورية نصف سنوية تصدر عن كلية الحقوق و العلوم الاقتصادية،جامعة ورقلة، العدد
الاول، 2002 ،ص: 31
وصلت نسبة مشتركي الأنترنت في الجزائر سنة 2000 إلى 1‰ من عدد مستعملي الانترنت في العالم، ومن خلال الجدول نلاحظ
أيضا توسيع انتشار الأنترنت في الجزائر و زيادة عدد مستعمليها من سنة لأخرى .
بالنسبة للبنوك ،فإن الوضع الراهن يفرض عليها ديناميكية أكبر في مجال المنافسة ،ويبقى استعمال تكنولوجيا المعلومات في
المصارف الجزائرية جد محدود ،فقد بادرت بعض المؤسسات بتطوير شبكات إلكترونية للدفع و التسديد منتشرة في نقاط محدودة من
التراب الوطني ،و قدمت مؤسسات أخرى بطاقات دفع المقدم لخدمات الهاتف ،و بطاقة السحب من الصرافات الآلية البريد
و المواصلات و البطاقات البنكية للسحب و الدفع القرض الشعبي الجزائري بنك الجزائر الخارجي ،بنك الفلاحة والتنمية الريفية ،
. ( الصندوق الوطني للتوفير و الاحتياط ( 1
وحتى تصبح هذه البطاقات دولية التعامل شرعت الجزائر في إنجاز المرحلة الأخيرة في مشروع شبكة ما بين البنوك المتخصصة
و ذلك لربط جميع البنوك ،و إنشاء وسائل رفع جديدة ،و استعمال النقود الإلكترونية ،و تسهيل الاتصال بين ، (RIS )
. ( البنوك ،ستغطي هذه الشبكة بشكل يضمن الأمن في تدفق المعلومات عبر المحطات المنتشرة في كل التراب الوطني ( 2
.34- 1) ابراهيم بختي ،"الانترنت في الجزائر" مجلة الباحث (دورية نصف سنوية) تصدر عن كلية الحقوق و العلوم الاقتصادية ،جامعة ورقلة ،العدد الأول، 2002 ،ص ص: 26 )
. 2) نفس المرجع السابق،ص ص: 33 )
13
كما تقدمت وزارة البريد و المواصلات في هذا الإطار بمناقصة وطنية دولية تخص تقديم حلول و معدات مالية تدعم السحب والدفع
محليا و خارجيا ،وتتشكل من :نظام الإدارة و التسيير ،بطاقات بنكية ،محطات دفع أمنية ،وموزعات آلية كالأوراق النقدية .
الخاتمة
يتسم القطاع المصرفي الآن بتغيير مستمر يستعمل عدة جوانب تحرير القطاع.دمج المصارف ربط شبكي بين المصارف ،أتمته
العمل المصرفي ،وفي المقابل تعاني الدول النامية و الجزائر منها من مشاكل عديدة يصعب فيها تطبيق طرق و تقنيات الصرفة
الإلكترونية بنفس الأسلوب الذي طبق في الدول المتقدمة و لعل من أهم ذلك المشاكل التي تقف عارضة أمام الصرفة الإلكترونية في
بلادنا نجد :
- نضج الوعي لدى الزبون بالنسبة للعمل المصرف الالكتروني يحتاج إلى وقت ، فمازالت المفاهيم التقليدية لدلى الزبائن مترسخة
فمازال مفهوم إستخدام النقود الورقية هو وسيلة الدفع الرئيسية في معظم الحالات فللبيئة و الثقافة أثر كبير أفقد القطاع المصرفي في
الدول النامية فرص كثيرةو جزءا هاما من حجم السيولة المتداولة في البلاد ،لذا لابد من العمل على :
- إنماء ثقافة الأنترنت و تطوير بيئة العمل المصرفي تؤدي دور هام في إنضاج وعي الزبائن و العاملين في المصارف بأهمية التمول نحو
الخدمات المصرفية الإلكترونية .
- وجود بنية تحتية تعتمد عليها الخدمات الجديدة و وسائل الدفع تساهم في حل مشاكل إستمرار هذه الوسائل.
- إدخال العمل المصرفي الإلكتروني ضمن نشاطات البنوك يتطلب ضرورة الاستمرار الكبير في الأنظمة المعلوماتية و اعتماد
التقنيات الحديثة في مجال الاتصال و تطوير شبكات الداخلية و الخارجية وتطوير وسائل الحماية و الأمان و إعداد و تدريب الكوادر
البشرية في مجال الثقافة المعلوماتية و الإلكترونية .
-تكوين شبكة مصرفية بعناية جسر الكتروني بين البنوك من جهة و الشبكات و العملاء من جهة أخرى ،يكون من أهدافها متابعة
التطورات اليومية في قطاع الاستثمار محليا و دوليا ،مع حث البنوك على تطوير و تنمية التجارة الالكترونية .
-التوسيع في استخدام الانترنت و الأدوات الإلكترونية لتقديم الخدمات المصرفية المتنوعة للعملاء بكفاءة أعلى و تكلفة أقل .
-التوسع في إصدار البطاقات البلاستيكية نظرا لدورها في تأمين المعاملات المصرفية الالكترونية المرتبطة بالتجارة الالكترونية .
-تكييف القوانين و تفعيل العمل بالضوابط الرقابية لتأمين العمليات المصرفية الالكترونية و إصدار وسائل الدفع .
ويحي عمل الدول النامية و الجزائر خاصة تبني وسائل الصرفية الإلكترونية و أقلمتها لتتناسب مع البيئة المحلية ،و إدخال خدمات
مصرفية إلكترونية بالتدرج تتيح لجميع الأطراف استيعاب هذه الطرق و الإجراءات و القوانين .
قائمة المراجع
-1 الكتب :
. • السيد البدوي عبد الحافظ , إدارة الأسواق و المؤسسات المالية , القاهرة ادارة الفكر العربي 1999
• عبد العال حماد طارق ,التطورات العالمية و إنعكاساﺗﻬا على أعمال البنوك , الإسكندرية ،الدار الجامعية
.1999,
. • عبد الحميد , عبد المطلب , البنوك الشاملة، عملياﺗﻬا و إدارﺗﻬا , الإسكندرية: 2000
-2 اﻟﻤﺠلات:
• بختي إبراهيم , " الأنترنت في الجزائر " و مجلة الباحث( مجلة فصلية نصف سنوية تصدر عن كلية ا لحقوق و
. 33- 2002 ) ص ص : 31 / العلوم الإقتصادية جامعة ورقلة , عدد 1
14
• نصولي صالح وشايختر اندريا ," تحديات المعاملات المصرفية الإلكترونية ",مجلة التمويل و التنمية .(سبتمبر
. 2002 ) ص 48
-3 الوثائق الإلكترونية:
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] ), • أبو فارة يوسف , واقع الأنترنت والتجارة الإلكترونية والخدمات المصرفية الإلكترونية
.(abufara.net
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] • بتول الطيب، سياسات التجارة الإلكترونية والمسائل القانونية
.business/presentation%5Cdoc10-sudan.doc .
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] ), • بنك الأردن , ريادة في السوق المصرفية الإلكترونية
( howsingbank.com.jo/arabic/services(4).htm
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]), • بنك التمويل الكويتي, البطاقات المصرفية
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] , • السنوسي جاسم , المصارف الإلكترونية
http:// [عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] , • كامل أمين مصطفى عزالدين, الصيرفة الإلكترونية
masrafi/vol_26/masrafi_26 .htm
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] /nashra.doc, • بنك الإسكندرية , متطلبات تطوير جودة الخدمات المصرفية
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] (arabic educational center )، • المركزالتعليم العربي، التشفير
educational center/comm.net/eneryption.asp
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] ( arabic educational center) • تحديات الأمن المعلومات
educational center/comm.net/net-secusity.asp
[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا] educational (arabic educational center ) • النقود الإلكترونية
center/comm.net/net-s
__________________

..

الرقية الشرعية - مشاري راشد العفاسي

[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]

الرقية الشرعية بصوت الشيخ خالد الحبشي

[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]

لا اله الا الله وحده لا شريك له له الملك وله الحمد وهو على كل شئ قدير ( مائة مرة )كانت له عدل عشر رقاب ،وكتبت له مائة حسنة ، و محيت عنه مائة سيئة ،وكانت له حرزا من الشيطان يومه ذلك حتى يمسي
ولم يأت أحد بأ فضل مما جاء به الا رجل عمل أكثر من ذلك
..
رد مع اقتباس

  #3  
قديم 05-16-2010, 10:29 PM
عضو جديد
 
تاريخ التسجيل: May 2010
المشاركات: 1
hassan123 is on a distinguished road
افتراضي






شكرا وجزاكم الله كل خير
__________________
من جد وجد ومن سار على الدرب وصل
رد مع اقتباس

  #4  
قديم 05-17-2010, 02:28 AM
عضو جديد
 
تاريخ التسجيل: May 2010
المشاركات: 1
روان22 is on a distinguished road
افتراضي






البحث روعة مشكور على البحث الجد ممتع ومفيد
__________________
من جد وجد ومن سار على الدرب وصل
رد مع اقتباس

  #5  
قديم 05-19-2010, 07:56 PM
عضو جديد
 
تاريخ التسجيل: May 2010
المشاركات: 2
manuo is on a distinguished road
افتراضي






مشكوررررررررر
__________________
من جد وجد ومن سار على الدرب وصل
رد مع اقتباس

  #6  
قديم 05-19-2010, 08:15 PM
عضو جديد
 
تاريخ التسجيل: May 2010
المشاركات: 2
manuo is on a distinguished road
افتراضي






مشكووووووور
__________________
من جد وجد ومن سار على الدرب وصل
رد مع اقتباس

  #7  
قديم 05-23-2010, 01:35 AM
الصورة الرمزية أم فهــد
شخصية هامة VIP
 
تاريخ التسجيل: Feb 2010
الدولة: Qatar
المشاركات: 700
أم فهــد is on a distinguished road
افتراضي






__________________

..

الرقية الشرعية - مشاري راشد العفاسي

[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]

الرقية الشرعية بصوت الشيخ خالد الحبشي

[عزيزي الزائر نأسف منك ولكن يتوجب عليك التسجيل لمشاهدة الرابط وتصفح كامل الموضوعللتسجيل اضغط هنا]

لا اله الا الله وحده لا شريك له له الملك وله الحمد وهو على كل شئ قدير ( مائة مرة )كانت له عدل عشر رقاب ،وكتبت له مائة حسنة ، و محيت عنه مائة سيئة ،وكانت له حرزا من الشيطان يومه ذلك حتى يمسي
ولم يأت أحد بأ فضل مما جاء به الا رجل عمل أكثر من ذلك
..
رد مع اقتباس
إضافة رد

المواضيع المتشابهه
الموضوع كاتب الموضوع المنتدى مشاركات آخر مشاركة
الجودة في المصارف الإسلامية أم فهــد منتدى تنمية المهارات الادارية 3 04-18-2010 06:48 PM
لكل البنات المصريات فرصة فى جميع الدول العربية ومصر ahmed_315 وظائف مصر - وظائف في مصر - Jobs in Egypt 3 01-14-2010 07:57 PM
قناة أبواب الفضائية تطلب وكالاء لها في الدول العربية رضوان والي سوق الدول العربية ( سيارات - هواتف - كمبيوتر - ملابس - عطور - مجوهرات - الخ ) 1 01-10-2010 06:36 AM
فرص عمل لكافة الدول العربية yehia_telcome وظائف في الامارات - وظائف الإمارات - Jobs in Emirates 10 03-14-2009 12:19 PM
واقع حياتنا المر زهرة الأوركيد منتدى النقاشات العامة - General Discussion 5 01-28-2007 11:16 PM

الذين يشاهدون محتوى الموضوع الآن : 1 ( الأعضاء 0 والزوار 1)
 

أدوات الموضوع
انواع عرض الموضوع

تعليمات المشاركة
لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة
لا تستطيع الرد على المواضيع
لا تستطيع إرفاق ملفات
لا تستطيع تعديل مشاركاتك

BB code is متاحة
كود [IMG] متاحة
كود HTML معطلة
Trackbacks are متاحة
Pingbacks are متاحة
Refbacks are متاحة






Search here for any thing



we need youon Google+





الساعة الآن 06:37 PM.


Powered by vBulletin® Copyright ©2000 - 2014, Jelsoft Enterprises Ltd. ,
SEO by vBSEO 3.6.1 TranZ By Al-Mustashar
.:: جميع الحقوق محفوظة لشبكة قطر للمال والأعمال::.
اختصار الروابط